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 Somos abogados con experiencia en cancelación de tarjetas de crédito revolving. Revisa tu situación.  Puede que estés pagando más de lo que legalmente debes.  Si es así,  deberías anular tu tarjeta. Consúltanos tu caso sin compromiso. 


Qué es una tarjeta revolving. 

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A diferencia de las tarjetas convencionales (en las que el crédito dispuesto en el periodo se paga en su totalidad en la siguiente mensualidad), las tarjetas de crédito denominadas revolventes o revolving conllevan el aplazamiento en pequeñas cuotas del pago del crédito, por las compras o  disposiciones de efectivo que se realicen por el consumidor. 
Se pone a disposición del cliente un límite de crédito prefijado, que se reduce con la utilización de dinero y se repone con los pagos realizados por el usuario, renovándose mensualmente el límite disponible  del crédito con cada nuevo pago mensual (de ahí que se denomine revolvente o rotatorio) sin que exista un número fijo de cuotas. Este tipo de contratos de financiación, por más habituales que sean, son de dudosa legalidad, aunque en apariencia pueden incluso presentarse como un producto con condiciones ventajosas (sin comisiones de emisión o renovación de la tarjeta, devolución de un % de las compras pagadas, etc...).

¿Son legales las tarjetas revolving? 

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La principal deficiencia legal de estos contratos bancarios de crédito revolvente o rotatorio es que los tipos de interés que se aplican para la financiación del crédito dispuesto suelen ser muy elevados en comparación con los intereses usuales aplicados por el sector financiero, y la devolución puede alargarse artificiosamente en perjuicio del consumidor. Además incluyen otras condiciones abusivas como penalizaciones por impago, imposición de seguros de protección de pagos obligatorios, etc.

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La usura del tipo de interés aplicado en este tipo de productos con pago aplazado en ocasiones se disfraza en la letra pequeña  con condiciones initengilibles para el consumidor que incumplen también la normativa : "intereses diarios calculados según la fórmula", "TIN mensual", etc..

El interés usurario, la falta de transparencia de la fórmula de pago, la abusividad de las condiciones impuestas y otras deficiencias legales de este tipo de productos derivan en la posibilidad legal de anular la deuda derivada del préstamo o crédito revolving que te reclama el banco (e incluso solicitar la devolución de cantidades abonadas como intereses).

Tu tarjeta de crédito es revolving si:
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 El tipo de interés se aproxima o excede el 25% :   
Los intereses aplicados en los créditos revolventes (compras financiadas, disposiciones de efectivo en cajeros automáticos, transferencias)  suelen exceder los intereses medios del sector, lo que supone que legalmente hayan de reputarse como usurarios, siendo posible incluso solicitar la declaración judicial de nulidad del contrato y la correlativa anulación de la obligación de pagar los intereses reclamados. Comprueba en la "letra pequeña" de tu contrato si lo conservas.
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La cantidad prestada a través de tarjeta se paga con pequeños pagos mensuales:  Aun cuando las tarjetas de crédito permiten el pago total de lo financiado durante el periodo (generando intereses o no), las tarjetas revolving suponen el pago aplazado de la cantidad financiada a través de cuotas  sucesivas cada mes, y la consiguiente renovación del límite de crédito.
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No existe un número fijo de cuotas para devolver la deuda:  El crédito no tiene un calendario de amortización como tal. Como el límite del crédito se renueva periódicamente y la duración se suele imponer como indefinida en la letra pequeña , en función del crédito dispuesto el número de cuotas para amortizar la deuda total se prolongará en el tiempo durante años.
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Desconoces qué capital has amortizado:  De acuerdo a las condiciones impuestas por el banco, las cantidades que vas entregando (además de reponer el límite del crédito disponible: por eso se denomina rotatorio, revolvente o revolving) se destinan lo primero al pago de intereses, gastos, impuestos, penalizaciones según contrato por impago, gastos de comunicaciones, etc... antes que a descontar el capital debido, por lo que apenas se llega a amortizar la cantidad prestada con  los pagos realizados.  La cantidad adeudada puede incluso ir creciendo gradualmente, aunque se vayan pagando puntualmente las cuotas, al ser los intereses muy elevados y capitalizarse devengando nuevos intereses, generando una bola de nieve de capital que va aumentando, dando lugar a una "amortización negativa" que hace que cada vez se deba más, y se alargue en el tiempo la devolución completa de la deuda.
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Defiéndete:

- comprueba cuál es la TAE según la 'letra pequeña' de tu contrato
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- pondera cuánto crédito has utilizado y cuánto te quedaría por pagar según el banco: la diferencia son los intereses que pretenden cobrarte.
  
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Si dispones de esos datos será más fácil orientarte acerca de tu situación. Si no dispones de copia del contrato o no puedes concretar cantidades, el banco, caja o financiera habrá de entregartelo. Si crees qué estás pagando demasiado puedes tener razón con la ley en la mano. Contacta con nosotros.
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Saber más:
¿ QUÉ ES LA T.A.E. DE UN CRÉDITO ?
​Te sonará probablemente la noción de TAE (tasa anual equivalente), ya que en la publicidad de productos bancarios se alude a tal concepto oficialmente establecido por el Banco de España, para que el consumidor pueda comparar entre entidades el coste del crédito ofrecido: por ejemplo, si una entidad ofertase créditos a un “TIN del 7% trimestral sin incluir comisiones” y otra indicara como precio a pagar por el crédito un “interés del 2,5% mensual, a añadir comisiones por disposición” al usuario del crédito le resultaría imposible comparar cuál de las dos opciones le resultaría más económica.
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​​La TAE se ha de calcular de acuerdo a las indicaciones establecidas por el Banco de España (considerando el plazo e incluyendo el tipo de interés nominal (TIN), el importe de las comisiones y resto de costes) para ofrecer un resultado en porcentaje lo más aproximado posible al coste real del crédito a fin de que el consumidor pueda comparar las distintas posibilidades de financiación. 


En total, ¿qué cantidad has utilizado con la tarjeta revolving? ¿cuánto dinero llevas pagado?... 

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 Basta con que tengas la impresión de que "estás pagando demasiado" por tu tarjeta para que merezca la pena que compruebes tu situación: si llevas pagado mucho más de lo que te prestaron y aun así sigues teniendo que pagar, o si ya hubieras liquidado la deuda pero abonando una cantidad mucho mayor de la prestada a crédito deberías consultar tu situación: para no seguir pagando o para recuperar lo pagado de más.

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La deuda de mi tarjeta ha sido vendida a una empresa extranjera.

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Puede que  la deuda derivada de tu tarjeta revolving haya sido vendida a un fondo de inversión de nombre desconocido y se dirijan a ti reclamándola.  Desde la venta en 2012 por el Banco Santander BSCH de una cartera de deudas impagadas por consumidores al fondo Fortress hasta la actualidad se viene produciendo un fenómeno de  masiva cesión de deudas de tarjetas de crédito a fondos buitre, incluso carteras completas de deudas de tarjetas (Citibank, Avantcard, MBNA ...).

Ya el hecho mismo  de que el acreedor inicial ceda la deuda parece revelador de la ilegalidad de las condiciones del contrato que se firmara por el consumidor: vendiendo la deuda, el banco o caja  no expone su conocido nombre reclamando productos usurarios; y el fondo oportunista extranjero (
 
Hoist Finance, TTI Finance,  Pegaso Consumer Loans, Eos Spain, Axactor, Investcapital Malta , Estrella Receivables ...) adquiere el nominal de la deuda pagando un mínimo porcentaje  como precio, con finalidad especulativa para reclamar luego la totalidad de la deuda comprada al deudor cedido, incluso por vía judicial.


​Intereses elevadísimos= usura= contrato nulo legalmente.

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Además de la formula revolvente o rotatoria (que facilita la devolución en cómodos pequeños plazos, pero a la vez eterniza y encarece la amortización y cancelación de la relación financiera), la financiación a través de productos revolving se remunera con intereses muy elevados en comparación con los usuales.

La 
Ley de Represión de la Usura es terminante en estos casos: podrá solicitarse la nulidad del contrato de préstamo o  de crédito en los que por el banco, caja o financiera se hubiera impuesto un interés notablemente superior al normal del dinero.

Considerando que el interés legal del dinero en 2020 es un 3%, en estos casos los intereses de la devolución aplazada suelen exceder el
%

Saber más:
¿qué INTERESES se consideran legalmente usurarios?
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Para apreciar la naturaleza usuraria de un préstamo o crédito, la sentencia del Tribunal Supremo de 25/11/2015 considera que han de tomarse como punto de comparación los intereses medios aplicados por las entidades financieras, de acuerdo a las estadísticas publicadas por el Banco de España para cada periodo en relación con el aplicado en cada caso.

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Tuve una tarjeta revolving pero pagué y ya está cancelada ¿puedo reclamar ahora? 

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En aquellos casos en los que la tarjeta o préstamo ya se hubieran finiquitado íntegramente, aunque ya se hubiera liquidado la deuda derivada contrato usurario, en función del tiempo transcurrido, cabría la posibilidad de formular reclamación judicial solicitando la declaración  de usura del interés aplicado y la devolución de la cantidad abonada en exceso por el consumidor, en lo que excediera el capital prestado.  Solicita información para tu caso concreto.

Tus pagos mensuales tardarán años en amortizar la deuda, devengando nuevos intereses.

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Si  utilizas una tarjeta revolving o has usado un préstamo revolvente o rotatorio para financiar una compra o para refinanciar una deuda preexistente,  te expones a prolongar en el tiempo durante años la deuda, incrementada con intereses excesivos que no tienes obligación legal de pagar. En el caso de optar por  una cuota mensual de bajo importe, la amortización se extenderá abarcando un plazo muy largo. Además, la cantidad se incrementará enormemente, puesto que los intereses se sumarán al capital generando nuevos intereses (y así sucesivamente), aunque tal práctica sea ilegal y abusiva.

Infórmate, localiza tu documentación o solicítala a la entidad y comprueba. Puedes consultar cuánto tiempo se extendería la duración de tu deuda y cuántos intereses tendrías que pagar si no reaccionas, con el simulador de duración de la tarjeta revolving, que facilita el Banco de España en su página web.

Si tu préstamo o crédito es revolving, estás pagando más de lo que debes.

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Aunque puedas tener la impresión superficial de deber la concreta cantidad que tu banco o caja te vienen reclamando, deberías comprobar tu situación puesto que la regulación aplicable a los intereses del crédito puede hacer que el contrato no sea legal  y podrías actuar para evitar pagar de más por tu tarjeta de crédito o préstamo (e incluso reclamar lo pagado de más hasta el momento en concepto de intereses y comisiones).

         
​    - Cuidado:  por ejemplo, una compra por importe de 2.500 € financiada con un préstamo o crédito rotatorio, podría conllevar tener que pagar finalmente, pese a la regulación legal, más de 7.500 € de intereses añadidos al capital para amortizar la deuda totalmente. 
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Saber más:
TARJETAS DE CRÉDITO REVOLVING COMERCIALIZADAS EN ESPAÑA


​Existen múltiples productos bancarios tóxicos de crédito comercializados entre el público con intereses abusivos y modalidad de pago revolvente.
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Por ejemplo, tarjetas de crédito asociadas a marcas, franquiciadas como Visa, Mastercard, Oney, American Express, con cualquier tipo de beneficio o descuento en la compra  (Media Markt, Repsol, Renfe, Iberia, Ikea, Air Europa, Eroski, Alcampo, Leroy Merlin, etc …) aun cuando las condiciones del crédito que ofrecen son revolventes.

Ofrecer crédito o financiación vinculándolo con marcas conocidas, y publicitando aparentes ventajas asociadas (descuentos en compras, devolución de un 5%, etc...) viene siendo una vía muy efectiva para los bancos y financieras para comercializar este tipo de productos de crédito: incluso se ha lanzado una tarjeta de crédito vinculada a Apple -sólo en Estados Unidos por el momento-.

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Además de las tarjetas de fidelización, existen tarjetas de crédito de pago aplazado emitidas por bancos y cajas que también presentan las características de los créditos revolving (intereses desmesurados, pago aplazado con mínimo a pagar mensual, duración ilimitada, al ser de naturaleza rotatoria o revolvente (renovándose el limite de la linea de crédito con cada pago). 

La mayoría de las entidades de la banca tradicional española como  Banco Santander BSCH, BBVA, Bankia, Banco Sabadell-Activo Bank, Bankinter, Unicaja, Banco Mediolanum, Banco Mare Nostrum, Abanca, Caixabank, Deustche Bank, Ibercaja, Targo Bank, Evo Banco, Evo Finance, ING Direct, Liberbank, Open Bank…) han emitido productos revolventes, además de las tarjetas revolving emitidas por bancos online (Wizink,Popular-e; Citibank, Barclaycard, ...).
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La ley te protege como usuario de un préstamo o tarjeta de crédito: 

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No pienses que estás desprotegido. En este tipo de situaciones la ley ampara a la parte débil y trata de paliar el desequilibrio entre la posición de la empresa (banco) y consumidor (usuario del crédito o prestatario) reconociendo suficientes derechos al particular, exigibles ante los tribunales, para que puedas defenderte de los abusos derivados de los créditos revolving.

Además de la propia regulación de la usura y de la normativa general protectora de los usuarios de servicios bancarios (Ley General de Defensa de Consumidores)  existen otras muchas regulaciones en defensa del consumidor aplicables a la contratación de productos revolventes, que justifican la anulación del contrato al no cumplir los requisitos exigidos:  tanto la Ley de Condiciones Generales de la Contratación, como la Ley de Contratos de Crédito al Consumo, contienen  obligaciones  de la entidad de crédito y garantias en favor del deudor consumidor que sistemáticamente son incumplidas por bancos, cajas de ahorro y financieras.


​Saber más:
JURISPRUDENCIA SOBRE TARJETAS REVOLVING
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​Desde que la Sentencia del Tribunal Supremo de 25 de noviembre de 2015 entendió que la Ley de Represión de la Usura es aplicable también a los créditos revolving (en concreto anulando la obligación de pago de intereses al 24,6%, por lo que el cliente sólo debería devolver la suma de la que había dispuesto, siendo, por tanto, el préstamo gratuito) cada vez son más las sentencias de las Audiencias Provinciales que declaran la nulidad de las tarjetas revolving en caso de reclamación por el consumidor.

Tal planteamiento es confirmado con leves diferencias por la reciente Sentencia nº 149/2020 de 4 de marzo de 2020. 


El carácter usurario supone la nulidad del contrato «radical, absoluta e insubsanable, que no es susceptible de prescribir» como ya se decía desde la Sentencia del Tribunal Supremo de 14 de julio de 2009. 
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​¿Cómo actuar?

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Localiza toda la documentación relacionada con tu préstamo o tarjeta revolving: si no la conservas o no dispones de documentos y datos para el cálculo, para obtenerla ha de formularse  solicitud ante la propia entidad (banco, caja de ahorros o financiera) como primer paso para poder conocer tu situación y poder formular reclamación ante el servicio de atención al cliente de la entidad. 

En el caso de que el banco no diera respuesta, o diera una respuesta insatisfactoria ,existiría la posibilidad de formular  reclamación ante el Banco de España aunque no parece la mejor vía para resolver la situación puesto que con la denuncia, aunque disciplinariamente el Banco de España pudiera incluso sancionar a la entidad, la Autoridad bancaria no puede declarar la nulidad del contrato ni condenar a la devolución de cantidades, lo que únicamente puede hacerse por los tribunales. 

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En caso de no obtenerse una solución extrajudicial y amistosa con la propia entidad lo más aconsejable es formular reclamación por vía judicial ante los tribunales, solicitando la anulación del contrato de tarjeta de crédito.

¿Por qué es conveniente reclamar la nulidad de la tarjeta revolving con abogado?

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Para poder reclamar con éxito, la complejidad de las cuestiones de fondo (normativa mercantil, bancaria, de protección de consumidores....) aplicables a los contratos revolving hace que sea aconsejable ponerse en manos de abogados especializados en la materia. Además si fuera  necesario acudir finalmente a la vía judicial sería obligatoria la asistencia por abogado.

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Dirigiremos la reclamación en tu nombre ante el servicio de atención al cliente de la entidad, fundamentando la solicitud con los argumentos legales precisos, y trataremos de buscar una solución amistosa a la situación. Si las gestiones extrajudiciales no dieran fruto en el plazo que se le fije al banco, acudiríamos incluso a la vía judicial para que dejes de pagar lo que no debes (o te reintegren lo que has abonado en exceso).


Somos abogados especialistas en tarjetas revolving.

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Tenemos experiencia en gestionar con éxito reclamaciones contra bancos, cajas de ahorro y fondos buitre, relativas a productos de crédito usurarios y tarjetas revolving.  No dudes en solicitar información sin compromiso para tu caso.

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