Somos abogados con experiencia en cancelación de tarjetas de crédito revolving. Revisa tu situación. Puede que estés pagando más de lo que legalmente debes. Si es así, deberías anular tu tarjeta. Consúltanos tu caso sin compromiso.
Qué es una tarjeta revolving.
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A diferencia de las tarjetas convencionales (en las que el crédito dispuesto en el periodo se paga en su totalidad en la siguiente mensualidad), las tarjetas de crédito denominadas revolventes o revolving conllevan el aplazamiento en pequeñas cuotas del pago del crédito, por las compras o disposiciones de efectivo que se realicen por el consumidor.
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Se pone a disposición del cliente un límite de crédito prefijado, que se reduce con la utilización de dinero y se repone con los pagos realizados por el usuario, renovándose mensualmente el límite disponible del crédito con cada nuevo pago mensual (de ahí que se denomine revolvente o rotatorio) sin que exista un número fijo de cuotas. Este tipo de contratos de financiación, por más habituales que sean, son de dudosa legalidad, aunque en apariencia pueden incluso presentarse como un producto con condiciones ventajosas (sin comisiones de emisión o renovación de la tarjeta, devolución de un % de las compras pagadas, etc...).
¿Son legales las tarjetas revolving?
La principal deficiencia legal de estos contratos bancarios de crédito revolvente o rotatorio es que los tipos de interés que se aplican para la financiación del crédito dispuesto suelen ser muy elevados en comparación con los intereses usuales aplicados por el sector financiero, y la devolución puede alargarse artificiosamente en perjuicio del consumidor. Además incluyen otras condiciones abusivas como penalizaciones por impago, imposición de seguros de protección de pagos obligatorios, etc.
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La usura del tipo de interés aplicado en este tipo de productos con pago aplazado en ocasiones se disfraza en la letra pequeña con condiciones initengilibles para el consumidor que incumplen también la normativa : "intereses diarios calculados según la fórmula", "TIN mensual", etc..
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El interés usurario, la falta de transparencia de la fórmula de pago, la abusividad de las condiciones impuestas y otras deficiencias legales de este tipo de productos derivan en la posibilidad legal de anular la deuda derivada del préstamo o crédito revolving que te reclama el banco (e incluso solicitar la devolución de cantidades abonadas como intereses).
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En total, ¿qué cantidad has utilizado con la tarjeta revolving? ¿cuánto dinero llevas pagado?...
Basta con que tengas la impresión de que "estás pagando demasiado" por tu tarjeta para que merezca la pena que compruebes tu situación: si llevas pagado mucho más de lo que te prestaron y aun así sigues teniendo que pagar, o si ya hubieras liquidado la deuda pero abonando una cantidad mucho mayor de la prestada a crédito deberías consultar tu situación: para no seguir pagando o para recuperar lo pagado de más.
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Intereses elevadísimos= usura= contrato nulo legalmente.
Además de la formula revolvente o rotatoria (que facilita la devolución en cómodos pequeños plazos, pero a la vez eterniza y encarece la amortización y cancelación de la relación financiera), la financiación a través de productos revolving se remunera con intereses muy elevados en comparación con los usuales.
La Ley de Represión de la Usura es terminante en estos casos: podrá solicitarse la nulidad del contrato de préstamo o de crédito en los que por el banco, caja o financiera se hubiera impuesto un interés notablemente superior al normal del dinero. |
Considerando que el interés legal del dinero en 2020 es un 3%, en estos casos los intereses de la devolución aplazada suelen exceder el
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Saber más:
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¿qué INTERESES se consideran legalmente usurarios?
Para apreciar la naturaleza usuraria de un préstamo o crédito, la sentencia del Tribunal Supremo de 25/11/2015 considera que han de tomarse como punto de comparación los intereses medios aplicados por las entidades financieras, de acuerdo a las estadísticas publicadas por el Banco de España para cada periodo en relación con el aplicado en cada caso.
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Tuve una tarjeta revolving pero pagué y ya está cancelada ¿puedo reclamar ahora?
En aquellos casos en los que la tarjeta o préstamo ya se hubieran finiquitado íntegramente, aunque ya se hubiera liquidado la deuda derivada contrato usurario, en función del tiempo transcurrido, cabría la posibilidad de formular reclamación judicial solicitando la declaración de usura del interés aplicado y la devolución de la cantidad abonada en exceso por el consumidor, en lo que excediera el capital prestado. Solicita información para tu caso concreto.
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Tus pagos mensuales tardarán años en amortizar la deuda, devengando nuevos intereses.
Si utilizas una tarjeta revolving o has usado un préstamo revolvente o rotatorio para financiar una compra o para refinanciar una deuda preexistente, te expones a prolongar en el tiempo durante años la deuda, incrementada con intereses excesivos que no tienes obligación legal de pagar. En el caso de optar por una cuota mensual de bajo importe, la amortización se extenderá abarcando un plazo muy largo. Además, la cantidad se incrementará enormemente, puesto que los intereses se sumarán al capital generando nuevos intereses (y así sucesivamente), aunque tal práctica sea ilegal y abusiva.
Infórmate, localiza tu documentación o solicítala a la entidad y comprueba. Puedes consultar cuánto tiempo se extendería la duración de tu deuda y cuántos intereses tendrías que pagar si no reaccionas, con el simulador de duración de la tarjeta revolving, que facilita el Banco de España en su página web. Si tu préstamo o crédito es revolving, estás pagando más de lo que debes.
Aunque puedas tener la impresión superficial de deber la concreta cantidad que tu banco o caja te vienen reclamando, deberías comprobar tu situación puesto que la regulación aplicable a los intereses del crédito puede hacer que el contrato no sea legal y podrías actuar para evitar pagar de más por tu tarjeta de crédito o préstamo (e incluso reclamar lo pagado de más hasta el momento en concepto de intereses y comisiones).
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La ley te protege como usuario de un préstamo o tarjeta de crédito:
No pienses que estás desprotegido. En este tipo de situaciones la ley ampara a la parte débil y trata de paliar el desequilibrio entre la posición de la empresa (banco) y consumidor (usuario del crédito o prestatario) reconociendo suficientes derechos al particular, exigibles ante los tribunales, para que puedas defenderte de los abusos derivados de los créditos revolving.
Además de la propia regulación de la usura y de la normativa general protectora de los usuarios de servicios bancarios (Ley General de Defensa de Consumidores) existen otras muchas regulaciones en defensa del consumidor aplicables a la contratación de productos revolventes, que justifican la anulación del contrato al no cumplir los requisitos exigidos: tanto la Ley de Condiciones Generales de la Contratación, como la Ley de Contratos de Crédito al Consumo, contienen obligaciones de la entidad de crédito y garantias en favor del deudor consumidor que sistemáticamente son incumplidas por bancos, cajas de ahorro y financieras.
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Para poder reclamar con éxito, la complejidad de las cuestiones de fondo (normativa mercantil, bancaria, de protección de consumidores....) aplicables a los contratos revolving hace que sea aconsejable ponerse en manos de abogados especializados en la materia. Además si fuera necesario acudir finalmente a la vía judicial sería obligatoria la asistencia por abogado.
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Dirigiremos la reclamación en tu nombre ante el servicio de atención al cliente de la entidad, fundamentando la solicitud con los argumentos legales precisos, y trataremos de buscar una solución amistosa a la situación. Si las gestiones extrajudiciales no dieran fruto en el plazo que se le fije al banco, acudiríamos incluso a la vía judicial para que dejes de pagar lo que no debes (o te reintegren lo que has abonado en exceso).
Somos abogados especialistas en tarjetas revolving.
Tenemos experiencia en gestionar con éxito reclamaciones contra bancos, cajas de ahorro y fondos buitre, relativas a productos de crédito usurarios y tarjetas revolving. No dudes en solicitar información sin compromiso para tu caso.
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'Aunque pidas poco dinero con la tarjeta, acabas pagando varias veces más' ("El Faro de Vigo" 31/8/2019) |
